ペアローンのメリット 質問者 candlemさん 2014年1月9日
こんにちは。 大変分かりやすいウェブサイトで、住宅購入についてとても参考になっています。 中古マンションの契約を終えて、現在住宅ローンの検討をしている段階です。
マンション価格 3,190万円
借入金額 2,800万円(予定)
1,000万円を35年固定
1,800を変動金利にて、借りたいと考えています。
ここで、私(年収 460万)一人でローンを組んだ方が良いのか、
妻(年収 360万)とペアで組んだ方が良いのか、悩んでいます。
入居は来年4月以降です。
妻は今年の5月より産休に入ります。
あと一人子供も欲しいので、1〜2年後にはもう1年産休に入る予定です。
2人産んでも働き続ける予定です。
住宅ローン控除の戻りや、給付金の戻りを踏まえて、一番お得な方法をアドバイス頂けますと、助かります。
以上、よろしくお願いいたします。
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ペアローンのメリット 回答者 FP熊谷
candlemさん、こんにちは。
住宅ローンの質問についてお答えします。
まずは、ペアローンを利用する、メリット、デメリットを考えてみましょう。
メリットとしては、2人の収入を組み合わせることで、大きな住宅ローンを組むことができる点です。
また、消費税増税後に始まる、「すまい給付金」も、ペアローンにすることで、2人が給付金対象となるので、1人の場合より、少し多めに、給付金が受け取れます。(candlemさんご夫婦の収入の場合だと、10万円ほど差があります)、さらに、住宅ローン減税分を、1人で全額受け取れない場合などには、ペアローンにすることで、全額対象になる場合があります。
デメリットとしては、住宅ローンが1人で組む場合より、印紙代や、事務手数料等が多く負担になります。
メリットの補足ですが、「すまい給付金」も、中古住宅の場合対象となる物件に制限があります。そもそも、「すまい給付金」は、消費税増税対策のための制度なので、売主が、個人の場合など、消費税が掛からないケースでは、「すまい給付金」も対象外となるのでご注意ください。
また、住宅ローン減税対象は、消費税増税後、年末残高4,000万円までの1%(最大40万円が10年間)が対象になります。
借入予定額が、2,800万円なので、初年度の年末残高は、2,700万円程度だとして、住宅ローン減税対象は、27万円程が、最大金額になります。
現在の所得税額(源泉徴収票の源泉徴収税額)と、住民税額(136,500円が上限)の合計額が、27万円以上あれば、ペアローンにするメリットは、それほどないと言えますし、近い金額になるようであれば、最初の数年間(数万円程度)が影響するだけです。
まずは、住宅ローン減税対象金額を確認してみてください。
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