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連帯債務者の債務整理の影響　Ｍさん　2019年12月7日

旦那と合算で住宅ローンを組もうとしてるんですけど、自分の方で引っかかって、一年前に債務整理をして返済中です。

旦那だけだとローンが組めるようなんですけど車のローンなどもありそんなに借りれないので住宅ローンを組むなら合算で行いたいのですが、やっぱり債務整理中だと審査厳しいんですかね。

質問投稿先　無料WEB相談

　連帯債務者の債務整理の影響　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｍさん、こんにちは。
債務整理の返済中でも住宅ローンが組めるかのご相談ですね。

ご主人と一緒に住宅ローンを組みたいとのことですね。

一般的に、住宅ローン審査は、ローンを組む方の年収、勤務先、仕事内容、信用情報を元に、その人にローンを貸し出せるか審査されるものです。

今回Ｍさんが心配されている債務整理の影響は、信用情報への記録に残るので、金融機関は審査の際に信用情報機関で、債務整理や、ローンに今まで延滞があるかどうかなどの支払い状況などを、金融機関が確認できるものです。

この信用情報に、債務整理の履歴や、過去の遅延暦があると、住宅ローンを借り入れることはできません。

Ｍさんはまだ債務整理の返済中ということですね。
債務整理の記録は、５年程度残っています。
この情報が消えるタイミングは、債務整理を開始したタイミングではなく、完済してから５年後になります。

債務整理の信用情報は５年程で消えるため、完済後５年以上たてば、住宅ローンの「融資を受けられる可能性が出てくる」、と考えていただくとよいでしょう。

今回のケースですと、車のローンもあり、ご主人1人での借り入れが難しいとのことですね。

住宅ローンの借入条件の審査基準は、
１.年収　２.勤務先、３勤続年数、４、年齢、５、年収に対するローン返済負担比率、６、延滞履歴の有無
などです。

この中の５、年収に対するローン返済負担比率、というのは、以下のような計算になります。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、一般的な例でいいますと、

年収４００万円以下であれば住宅ローンの返済負担率は３０％以下
年収４００万円以上であれば住宅ローンの返済負担率は３５％以下

となっています。

（ローンの年返済額＋車のローンの年返済額）÷年収＝返済負担率

車のローンは短期間で返済するため、年の返済額が高くなってしまい、上記のような状況で住宅ローン審査を通そうとした際に、返済負担率がクリアできないということになるケースもあります。

もし、車のローンがあることで借り入れをクリアできないということであれば、車のローンを手持ち資金で返済してしまえば、返済負担率を下げることができ、クリアする事ができるかもしれません。

返済が難しければ、購入する家の金額を借り入れ可能な金額で検討される必要などもあるかもしれません。

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