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借入をまとめた場合の住宅ローン審査　Ｈさん　2019年4月14日

ご質問させて頂きたいのですが、住宅ローンを借りるとして、他のカードローン等をまとめた場合の返済比率はどのようにして考えられるのでしょうか？

既存のカードローンの返済額+新たに借りる住宅ローンの返済額なのか、まとめた場合の返済額での計算なのか知りたいです

質問投稿先　無料WEB相談

　借入をまとめた場合の住宅ローン審査　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｈさん、こんにちは。
複数のカードローンをまとめた場合の、返済負担率の計算についてのご相談ですね。

Ｈさんのご存じのとおり、返済負担率の計算では、住宅ローンを借り入れる場合、他のローンの返済額も加えて計算します。

返済負担率　＝　年収　÷　ローンの年返済額合計

返済負担率というのは、Ｈさんの年間の返済額を年収で割って求めるのですが、もしＨさんのカードローンが３社あったとして、１社毎に月２万円返済している場合、
２万×３社×１２ヶ月＝年間７２万円となります。

これにもし月１０万円の住宅ローンを組むのであれば、
１０万×１２ヶ月＝年間１２０万円

２つを合計して年間返済額は１９２万円になります。

もしＨさんの年収が５００万円としますと、、
年間返済額１９２万円÷年収５００万円×１００＝３８．４（％）
つまり、返済負担率が３８．４％になります。

一般的に金融機関は年収４００万円以上であれば返済負担率は３５％以下を基準にしている場合が多く、Ｈさんの返済負担率は約３８．４％なので、住宅ローンの審査に通らないということになってしまいます。

これを回避するためには、たとえば８万円の返済を１本化して年間の返済額を下げる方法を行うのも一つの方法です。

もし３社のカードローンをまとめて、１本のおまとめローンにし、毎月の返済額を３万円にできれば、カードローンの年間返済額は３６万円になり、

年間返済額１５６万円（カードローン３６＋住宅ローン１２０）÷年収５００万円×１００＝３１．２（％）

上記の場合の返済負担率は約３１．２％になりますので、住宅ローンの審査を通過できる可能性があるということになります。

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借入をまとめた場合の住宅ローン審査　Ｈさん　

回答ありがとうごさいます。おまとめローンではなく、住宅ローンにまとめられるプランの場合はどうなるのでしょうか？

　借入をまとめた場合の住宅ローン審査　回答者ＦＰ鈴木　美和子

住宅ローンの借り換え資金の用途は、原則借入中の不動産に関する借入債務と、今回借入にかかる諸費用のみ対象となります。

一部の金融機関が提供しているような、住宅ローン債務以外の借入もまとめて借り換えを認めている商品を利用するということでご説明しますが、この場合だと住宅ローン審査の段階で返済負担率を考慮するか、完済予定として審査してくれるかは、取り扱いしている金融機関の判断になります。

あまり、このようなまとめローンを扱っている金融機関も少ないので、現在候補があるようでしたら直接問い合わせをしてみて下さい。

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