住宅ローン選定とつなぎ融資 Iさん 2020年5月8日
注文住宅を建築予定です
これから住宅ローンを選定しようと思っています
土地の契約も完了し、近日中に建物の請負契約をハウスメーカーと締結予定です。
以下内容にて。住宅ローン控除をフルに活用する場合、どのような契約がよいのかアドバイスお願いします。
つなぎ融資をする場合の注意点も教えていただけると嬉しいです
自己資金 3500万円
ローン予定 6500万円
土地代金 7000万円
建物代金 3000万円
土地の契約日 4/18
土地の手付金 支払済
融資決定期限 6/22(土地の契約解除期限7/6.に基づく)
土地の残金=引渡日 9/18
建物契約 4/30
着工予定日 10/22
完成日 3/上旬
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン選定とつなぎ融資 回答者 FP鈴木 美和子
Iさん、こんにちは。
住宅ローン控除を考慮した注文住宅の住宅ローンのご相談ですね。
土地と建物のローンが6500万円で、どのような割合にしたらよいかということですね。
まず、住宅ローン減税ですが、今年は入居した年の制度に該当するため、現時点では以下のようになります。
令和3年1月1日から令和3年12月31日まで
1〜10年目
年末残高等×1% (毎年の控除限度額40万円)
認定住宅の新築等に係る住宅借入金等特別控除の特例が使えるということであれば、
1〜10年目
年末残高等×1% (毎年の控除限度額50万円)
となり、4000万円、もしくは5000万円までは住宅ローン控除の対象になると思われますので、上限は超えますから、割合についてはあまり気にされなくてよいと思われます。
なお、建物のローンがないと、住宅ローン減税の対象にならないので、ご注意ください。
つなぎ融資は3つのパターンがあります。
土地の融資と建物工事代金がつなぎ融資になるケースと、土地は先行して住宅ローン利用となり、建物工事代金のみつなぎ融資となるケース、土地は先行して住宅ローン利用となり、工事代金も住宅ローンとして段階的に融資されるケースがあります。
上記の2つのケースがつなぎ融資を利用する場合になりますが、住宅ローンの条件よりつなぎ融資の金利のほうが高い場合が多いので、その際には、つなぎ融資の割合を下げて自己資金を多く入れるとよいかと思います。
土地つなぎで、完成時に一括借り入れする場合は、土地に自己資金を多めに入れたほうが有利になるでしょう。
土地先行融資の場合で、建物つなぎが必要になるときは、建物に自己資金を多めにあてたほうが、有利になります。
こういったケースでは、銀行選びがとても重要になってきます。
ご自身にあった銀行選びを一人で行おうとすると大変むずかしいかと思われます。
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