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住宅ローン借り換え相談　 Tさん　 2020年3月31日

平成23年に住宅ローンで約1200万を借入しました。
30年返済で平成33年12月31日まで金利1.7％ですが、平成34年1月31日より金利が2.7％になるのを機に借り換えを検討しています。

平成34年（令和4年）から平成53年末まで20年間、月45632円の返済となりますが、変動ですが、仮に金利0.5％の銀行に借り換えを行ったときに、手数料など加味しても負担は軽減されるものでしょうか。

34年からの残金約訳900万です。
よろしくお願いします。

質問投稿先　無料WEB相談

　住宅ローン借り換え相談　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｔさん、こんにちは。
現在の住宅ローンの借り換えにメリットがあるかどうかのご相談ですね。
平成３４年には現在の金利の１．７％が２．７％になるということですね。
それでは、２．７％で残年数２０年支払う場合と、仮に０．５％の変動金利で借り換えができた場合で、利息とかかる諸費用を比較してみましょう。

１．金利２．７％で残金額９００万円を２０年支払う場合

総返済額：約１１，６３７，０００円
利息額　：約　２，６３７，０００円

２．金利０．５％で残金額９００万円を２０年支払う場合

総返済額：９，４５５，０００円
利息額　：　　４５５，０００円

今までのローンと、利息額を比較すると、

約２，６３７，０００円－約４５５，０００円＝（差額）約２，１８２，０００円

借り換えの手数料は概算ですが、以下のような金額になるかと思われます。

＜かかる諸費用の参考です＞
・元の銀行に払う一括返済手数料　：３万円
・新しい銀行に払う事務手数料　　：３万円
・保証料　　　　　　　　　　　　：１８万円（元本の２パーセント程度）
・登録免許税　　　　　　　　　　：３．６万円
・司法書士報酬　　　　　　　　　：８万円
・合計　：　３５．６万円

比較しますと、約２１８．２万円－諸費用３５．６万円＝約１８２．６万円が、借換を行うと負担が減る費用の概算になります。

※諸費用は銀行によって異なりますので、ご検討されている銀行の諸費用で再計算されてみてください。

かなり大きな負担額の減額にはなりますが、借換予定が２年後のため、市場金利がその時点で何％になっているかわからないことと、借り換え予定の金利が変動金利でお考えとのことですので、変動金利を選んだ場合は、市場の状況に合わせて金利が上昇して行くリスクがあることをご了承ください。

変動金利を選ばれるのであれば、大きな金利の上昇があった際には月々の返済額が上がってしまうため、対応できる余裕のある家計の収支状況が大切になってきます。余裕の貯蓄があれば、繰り上げ返済して月額返済額を減らす等の対策も必要かと思われます。

文面からの状況を考えますと、現時点の金利が低金利なため、すぐに借り換えをお考えになっても、充分メリットがあるのではないかと思われます。

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