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住宅ローン連帯債務のある新規融資の審査　 Rさん　 2020年1月20日

新築住宅の購入を検討しております。
しかし旦那が自身の実家のリフォームローンの連帯責務者となっておりました。

ローンはあと10年程で返済額は約600万です。
義父は既に70歳を越えております。
しかし義父に何かあった歳は、実家に住んでいる義母と義弟が返済していくと家族の中では決まっています。

義実家は農家なので、唯一会社勤めをしている長男である私の旦那が結婚前に連帯責務者になる事になったようです。

私としては、今まで滞る事なく返済していたと言う事なので、旦那を連帯責務から外してほしいのが本音です。

義実家は早く旦那を連帯責務から外すために、返済額を多くして返済を早く終わらせようとは考えているようですが、銀行側はそれを許してくれるのでしょうか？

旦那は今は42歳の正社員で年収は約400万です。
私は無期雇用の契約社員で年収200万程です。

借入額は2000～2500万程、返済期間は30～35年で考えております。

旦那の年齢を考えると義実家の返済が終わるまで、待つ事は出来ません。

こう行った条件ですと借り入れは、やはり難しいでしょうか？
ちなみに義実家が借りてる銀行とは別の銀行から借りる予定です。

何か対策があればお教えください。

質問投稿先　無料WEB相談

　住宅ローン連帯債務のある新規融資の審査　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｒさん、こんにちは。
親と連帯債務になっているが、新しく住宅ローンが組めるかのご相談ですね。

まずは、住宅ローンを組めるかどうか、いくつかの条件をチェックしていきましょう、

住宅ローンの借入条件の審査基準は、
１.年収　２.勤務先、３勤続年数、４、年齢、５、年収に対するローン返済負担比率、
６、延滞履歴の有無
などです。

この中の、５、年収に対するローン返済負担比率について考えていきます。

ご主人が、実家のリフォームローンがまだ残っているとのことですので、たとえ現在実質的な負担がなくても、ローンの負担があることを前提に審査されます。

返済負担比率は金融機関によって異なりますが、一般的な例でご紹介しますと年収４００万円以上であれば３５％以下となっています。

年間返済合計額（実家のリフォームローン＋新しく組む住宅ローン）／年収＝返済負担率　

以上の式で考えていただき、実家のリフォームローンとご自分の住宅ローンを合わせても、返済負担率がオーバーしなければ、借り入れられる可能性があると思われます。

なお、年収は、お二人で収入合算されるのであれば、問題ない範囲かと思われます。

あとは、返済負担率以外の部分も、影響があるようなことはないかをチェックし、検討されてみるとよいでしょう。

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