繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 iwaさん 2013年10月23日
こんにちわ。住宅ローンについての勉強中に、このwebサイトにたどりつきました。
繰り上げ返済と住宅ローン減税について御相談させてください。
お忙しいところ恐縮ですが、シミュレーションをよろしくお願いいたします。
我が家の場合、夫婦でペアローンを組んでいます。
以下に詳細記載します。
ローン金額:合計6200万円(それぞれ3100万円ずつ)
借り入れ時期:2012年3月
金利:変動金利(0.865%)
返済期間:35年
月々返済額:85571円×2
返済方式:元利均等返済
借入残高:29918941円×2
住宅:長期優良住宅
源泉徴収額:夫191300円、妻747342円(平成24年度)
この条件で10年間の住宅ローン減税の恩恵を最大に受けつつ、繰り上げ返済を行い、最終返済総額を減らす方法を考慮しています。
手元に留置しておく分も考えると、1年で家計として200〜300万程度の繰り上げ返済ができるかと愚考しています。
どちらのローンをどのようにな振り分けで、いつ返済するのがよいのかアドバイスを下さい。
尚、夫の住宅ローン減税分が引ききれていないのですが、妻である私の収入が毎年一定ではないことや、出産における休職の兼ね合いから、あえてローン金額は同額を借入れしています。
実際、平成25年度は妻である私は産休・育休中になり収入は平成24年度の2/3程度と思われます。
どうぞよろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
iwaさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
2012年度の住宅ローン減税は、長期優良住宅の場合、年末残高4、000万円までの1%、最大年40万円までが住宅ローン控除対象になります。
住宅ローン減税は、所得税から控除できない部分があるときは、住民税より、課税所得の5%または、97、500円の少ない方まで控除できます。
平成24年度の源泉徴収額から計算すると、所得税から控除できない分は、住民税から97、500円まで控除されます。
そのため、ご主人様の最大住宅ローン控除額は、288、800円として計算します。
繰り上げ返済する場合には、ご主人様の分も、ほぼ最大控除近く対象になるので、2人とも同額で繰り上げ返済をするのが良いと思います。
では、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、2パターンで比較しています。
1.毎年200万円を繰り上げ返済する場合
2.住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済する場合
<毎年200万円を繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 3、995、589円
住宅ローン減税合計額 4、035、000円
<合計額 8、030、589円>
<住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 3、357、789円
住宅ローン減税合計額 4、751、400円
<合計額 8、109、189円>
シュミレーション結果では、このように、住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済をするほうが、有利なようです。
ただし、金利が上昇する場合には、状況が変わりますので、注意してください。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 iwaさん 2013年10月23日
お返事ありがとうございました。
シュミレーション役立ちました。
金利の動向に注意しつつ、住宅ローン控除終了後に返済を行う方向で、計画をたてたいと思います。
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