義理の親からの住宅ローン借り換え 質問者 Tさん 2018年2月14日
義理の親と同居に伴い家の建て替えを検討しましたが、私の個人情報に異動があった為ローンが組めませんでした。
異動の原因は解決し5年後に異動が消えます。
義理の親名義で東京スター銀行の「充実人生」という、土地を担保にしたフリーロー
ンでリフォームすることになりました。
借りたときはリフォームにあてるということで借りました。
そして土地担保にし借りられた金額上限の800万円で今回リフォームをしました。
ここで質問になります。
5年後私の個人情報の異動が消えたら私名義でリフォームローン(リフォームローンがダメなら何かしらのローンで)を借り換えたいです。
義理の親名義の東京スター銀行ローンは土地担保ということが不安です。
義理の親から先にリフォーム会社へ費用を払いましたが、リフォーム費用の支払いや
リフォーム契約書は私になります。
5年後ローンを組めるでしょうか?
土地建物は妻に兄弟がいますが、妻に譲ると公的遺言書があります。贈与税がかかっ
てしまうでしょうか?
東京スター銀行に相談するべきか、他の銀行にするべきか、他に相談する場所がある
か分かりません。なにか良い方法アドバイスがあればどうぞよろしくお願い致しま
す。
質問投稿先 無料WEB相談
義理の親からの住宅ローン借り換え 回答者 FP鈴木 美和子
Tさん、こんにちは。
義理の親からのフリーローンの借り換えのご相談ですね。
今回リフォームローンとして借り入れたローンの「充実人生」についてまずご説明いたします。
「充実人生」とは、東京スター銀行のリバースモーゲージのローンです。
不動産を担保に融資を受け、死亡時など契約終了後に、その担保不動産を売却して融資残高を返済する制度になります。
支払いは利息のみになり、元本は担保不動産を売却した代金で金融機関が回収するローンです。
これからリフォーム代としてTさんが返済していく返済額には元本は含まれず、利息だけを支払っていくことになります。
つまり元本は5年後も元金はまったく返済しておらず、800万円がそのまま残っていることになります。
5年後に借入が可能になった場合には、800万円返済資金を、フリーローンにて借り入れることになるかと思われますが、担保をはずした状態でフリーローンで800万円を借り入れるのはかなり困難と思われますので、なるべく元本を減らし、フリーローンでTさんが借入できる金額まで、ローンの借入額を下げておくのが良いと思います。
つまり差額の部分は、今から計画的に貯蓄しておくことが大切ということです。
たとえば、フリーローンで5年後に400万円を借りるとして、差額の400万円を5年間で貯めるとしますと、毎月貯蓄する金額は 約6.7万円 になります。
将来贈与税がかかるかどうかについてですが、質問の意図が分かりづらいのですが、義理の親から奥様への相続時の譲渡ということを心配されているのであれば、相続税対象になりますので、相続税には非課税枠がありますから、ある程度大きな財産が他に無ければ税金の心配は無いと思います。
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