土地と建物別ローンの繰り上げ方法 質問者 Kさん 2016年6月17日
住宅ローンの繰り上げ返済について、ご相談させてください。
土地と建物のローンを別々に組んでいるため、どちらを優先するか、またボーナスと
毎月の支払いどちらに充てるかで悩んでいます。
どのように返済するのが一番効果的でしょうか。アドバイスを頂ければ幸いです。
土地ローン
借入年月日:2011年7月
借入金額:1400万円
返済期間:35年
金利タイプ:変動 0.775
毎月支払い:33,000
ボーナス払い:110,000
借入残高:9,288,000
建物ローン
借入年月日:2012年3月
借入金額:2400万円
返済期間:35年
金利タイプ:変動0.775
毎月支払い:51,000
ボーナス払い:220,000
借入残高:14,070,000
繰り上げ返済は毎年7月と1月、7月は100〜150万、冬は50万程度です。
どうぞ宜しくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB相談
土地と建物別ローンの繰り上げ方法 回答者 FP鈴木 美和子
Kさん、こんにちは。
効果の高い繰上げ返済のご相談ですね。
しっかりと繰上げ返済を実行されているようですばらしいと思います。
どちらのローンも同じ金利ですので、どちらから繰り上げ返済をしても、軽減される効果はかわりませんが、毎月払いとボーナス払いのどちらを優先して繰り上げ返済した方がよいかについては、一般的にボーナス払いを先に繰り上げたほうが有利になります。
なぜかというと、ボーナス払いを払うまでの期間、毎月払いの分よりも多い期間、残金が残っているため、利息が多くつくためです。
またこれら二つのローンは土地と建物のローンですが、住宅ローン減税の対象となっている場合には、繰上げ返済をする際に当初からの借入期間が10年を下回らないように注意をする必要があります。
土地に対する住宅ローンの控除は建物に対する住宅ローン控除を適用されていることが前提になりますので、特に建物の住宅ローンは借り入れ当初から数えて10年を切らないようにすることがポイントとなります。
さらに、住宅ローン減税に影響しない繰り上げ返済も考慮する必要があるかもしれません。住宅ローン残高の全額が、住宅ローン減税対象となる場合などは、借入金利から判断すると繰上げ返済をせず、減税期間終了後に一括返済したほうが有利になる可能性もあります。
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