ローン減税か繰り上げ返済か 質問者 としさん 2016年3月10日
初めまして、ご回答宜しくお願いします。
平成27年7月に10年固定35年、1.25%で4000万円借入ました。
出来るだけ早期に完済を目指してます。
そこで住宅ローン減税を優先し、11年目に1200万円返済するか、10年間、毎年120万円づつ繰り上げ返済するのがいいのか迷ってます。
宜しくご回答ください。
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ローン減税か繰り上げ返済か 回答者 FP鈴木 美和子
としさん、こんにちは。
住宅ローン減税を一括で受け取るのと、繰上げ返済をしていくのとどちらが有利かの
ご相談ですね。
としさんの住宅ローンの減税は以下のような条件になっていると思います。(新築住宅の場合)
1〜10年目 年末残高等×1%(限度額40万円)
仮に年間120万円の繰り上げ返済と 10年経過後に1200万円を一括して返済
した場合を比較してみます。(繰上げ返済時期は、今年のみ3月、その後1月としました)
現在の金利1.25%が継続するとした場合で、住宅ローン減税の効果と繰上返済による軽減効果は以下の通りです。
住宅ローン減税はすでに1年うけとっておられるので、今後の9年分として試算しています。
<1.毎年120万円を繰上返済をしていった場合>
住宅ローン減税額 約2,580,000円
繰り上げ返済軽減額 約4,110,000円
<合計 約6,690,000円>
<2.住宅ローン減税終了後にまとめて1200万円を繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約3,120,000円
繰り上げ返済軽減額 約3,370,000円
<合計 約6,490,000円>
としさんが満額まで住宅ローン減税をうけることができる場合は、上記の通り毎年繰り上げ返済をした方が効果は高くなるようです。
しかしながら、ご家族によっては繰り上げ返済することで、その後の必要資金が足りなくなってしまうケースもよくあることです。
ライフプランにあった適正な繰上げ返済計画をたてるとよいと思います。
また、としさんの住宅ローンは10年固定ということですので、11年目はその時期の住宅ローン金利で決定されますので、万一金利が上昇していた際のリスク対策も考えておく必要があるでしょう。
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