住宅ローン返済方法 質問者 Sさん 2016年3月5日
2013年6月に3年固定金利0.9%(特約期間終了後はマイナス1.2%引き)1850万円の住宅ローンを借り、今年で特約が終了します。
現在の返済額はボーナスなしの51365円です。
完済年齢が72歳ですので、何とか65歳まで短縮したいと思っています。
そこでお伺いしたいことは、
1、現在住宅ローン控除を受けていて、一部返済をする場合に、あと7年の内にどのく
らい返済すると住宅ローン控除を受けるより有利になりますか?
2、今後、金利が上がり1.2%引いても固定金利で2.1%くらいになると思われますが、変動金利(引いて1.725%)にしない方が良いですか?(変動金利のリスクがよくわかりません。)
3、返済方法として、毎月の返済額に数万円プラスして返済していく方法はあります
か?
お忙しいところ申し訳ございませんがよろしくお願いします。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン返済方法 回答者 FP鈴木 美和子
Sさん、こんにちは。
住宅ローンの繰上げ返済に関するご相談ですね。
まずSさんが借り入れた際の住宅ローン減税は以下のようになっています。
平成25年1月1日から平成26年3月31日まで借入れの場合
減税期間 10年
減税額 1〜10年目 年末残高等×1%(受け取り限度額30万円)
ひとつづつ、ご質問にお答えしていきます。
1.今までは金利が0.9%でしたので、減税を限度額まるまるもらっていたのであれば、繰り上げ返済するよりも減税を受け取ったほうが若干有利であったかと思われます。
しかし4年目以降は1.725%または2.1%になるのであれば、受け取れる減税の1%と比較すると高い金利になりますので、どんどん繰上げ返済していったほうが有利になります。
2.固定金利は金利が固定されているので、住宅ローンの返済額はずっと変わることがありません。
しかし変動金利ですと、世の中の金利の動きに合わせて金利が上下しますので、住宅ローンの返済額がそれにあわせて上下します。
ただし変動金利でも大抵の住宅ローンは5年間は住宅ローンの支払額は固定し、なおかつ大幅な金利の上昇があっても上昇幅を前回返済額の1.25倍までにするようになっています。
しかしながら表面上は1.25倍しかあがらなかったとしても、実際は世の中の金利にあわせて元本と利息が計算されるため、返済する元本が少なくなり、なかなか総返済額が減らないということも起こりえるのが変動金利です。
3.毎月の返済額にプラスして返済する方法ですが、金融機関によって異なりますので、借り入れされている金融機関にご相談されてはいかがでしょうか。
銀行によっては繰り上げ返済手数料がかかる場合もありますので、その場合ですとある程度まとまってから繰上げ返済されたほうが有利になる場合もあります。
また、返済額を上げて継続的に支払いたいということであれば、返済期間を短縮するような契約変更をすることで、毎月の返済学を上げるというような変更も可能です
Sさんの場合、最終の支払い年齢が72歳ということでご心配かと思います。
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