自営業の住宅ローン 質問者 たままさん 2015年2月14日
山形在住29歳♂既婚です。
真剣に悩んでおり、どうか宜しくお願い致します。
最初に、ご相談させて頂きたい内容ですが 、「自営業低スペックで700万の格安物件に対して、ローンを組みたいですが可能でしょうか」
「可能な場合、どのような手段が最適でしょうか」です。詳細は以下の通りです。
■詳細
本年中に山形から札幌へ、妻と二人(お腹にもう1人)移住することになり、
永年札幌またはその近郊に住む予定です。
世帯年収は妻と合わせて400〜500万程度です。
インターネットで物件を検索した所、狙っている物件の額は700万〜800万前後です。
コスト最重視でそれほどいい家は考えておりません。
地元なので土地勘はあるつもりです。
(今なら小樽の銭函あたりの綺麗な物件はなかなかいいなぁと思います)
そこで可能な限りの全額に近い額を、ローンで組みたいです。
所持金は一昨年、諸事情で貯金がゼロになり、去年切り詰めながら毎月平均15万ずつ貯金し現在貯金は200万です。
引っ越し等ありますし無理のない範囲で、極力手元にお金を残すプランを考えたいです。
支払中のローンはありません。
行動時期は仕事や子供が産まれる時期、身内問題云々の兼ね合いで、今年中の妻の妊娠安定期範囲内を強く望みます。
勿論一旦賃貸に入るなど無難な方向性も視野に入れておりますが、この場ではあくまで視野の1つである中古物件購入の場合に的を絞り、掲題の内容でご相談させて頂きたく存じます。
この度大変心強そうなサイトを見かけたと思いまして、是非共アドバイスを頂けましたら幸いです。
何卒宜しくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB相談
自営業者の住宅ローン 回答者 FP塚本 アキラ
たままさん、こんにちは。
自営業で中古物件の住宅ローンを借りたいというご質問にお答えします。
以前他の方に回答したものと同じ内容になってしまいますが、自営業者の場合、
・過去3年分の確定申告書があること
・過去3年間の損益が黒字であること
・事業内容が流行に左右されるものや一過性のものでなく継続的に収入が見込める
事業であること
・継続的な貯蓄ができているのかどうか=頭金として物件価格の2〜3割が用意できて
いるかどうか
・国民年金や所得税、住民税などを滞納していないかどうか(携帯料金の滞納なども
含みます)
などがローン審査のポイントになります。
また今回の場合、物件が中古ということ。
一般的に建物は20年で担保価値が無くなると言われています。
あとは土地の価値という事ですね。
不動産広告などでおおよその実勢価格はわかると思いますが、その通りに評価されるわけではありません。
購入価格が実勢価格と比べて妥当なのかとか抵当権や所有権の設定状況なども確認されます。
その上で、融資額が決定されます。
融資金額については、一般的な基準で言うと例えば通常の金融機関では金利を4%と設定した場合の返済額が年収の25〜40%の範囲内に入っていることが必要です。
フラット35ですと年収に占めるすべての借入れの年間合計返済額の割合(総返済負担率)が、30%以下または35%以下であることと謳われていますから、もう少し緩やかになります。
今回のケースでは借入金額600万円として金利4%だと年間32万弱。年収からすると問題はない範囲だと思いますが、実際にはやはり金融機関に問い合わせるのが一番の近道という事になります。
文面から伺うと昨年一年間で200万円の貯蓄をされているようですね。素晴らしいと思います。
特にご商売で利用している金融機関はお金の流れも把握していると思われますのでまずは相談されてみては如何でしょうか?
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