繰り上げ返済とローン減税 質問者 Mooiさん 2014年8月5日
はじめまして。このような相談の場を提供していただき、ありがとうございます。
繰り上げ返済のタイミングについて、住宅ローン減税が終わってからにするか、毎年
200 or 300万円ずつ繰り上げ返済するか、検討している者です。
借入時期:2014年3月1日〜 3200万借り入れ 35年
金利・金利タイプ:10年固定 1.15% 元利均等
残返済期間:34年6ヶ月
借入残高:31627595円
過去の繰り上げ返済時期:なし
住宅ローン減税の適応を受けられる10年間において
1, 1年ごとに200万円ずつ繰り上げ返済
2. 1年ごとに300万円ずつ繰り上げ返済
3. 10年は繰り上げ返済せず、10年目に2000万円繰り上げ返済
のどのパターンが一番よいのか、ご検討いただけませんでしょうか。
宜しくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済とローン減税 回答者 FP塚本 アキラ
Mooiさん、こんにちは。
繰り上げ返済のタイミングについて、住宅減税終了後にするか、暦年繰上げをしていく方が良いのかというご質問にお答えします。
詳しい資料が無いので、数字を丸めた大まかな計算になりますがご容赦ください。
また、住宅ローン減税については税額控除が最大限使えるという前提でお話します。
まずは200万円ずつ返済した場合ですが、期間短縮型の返済で、10年間続けると、10年後の残債は280万円強となり、13年目で完済できる見込みとなります。
金利負担の軽減額は608万円です。住宅ローン減税は160万円ほどです。
次に300万円ずつ返済した場合は、8年で完済してしまい、金利負担の軽減額は、668万円になります。住宅ローン減税は116万円ほどです。
一方、住宅ローン控除をフルに享受して11年後に2000万円の繰り上げ返済を行った場合、10年後の残債は2400万円ちょっと。
ここから2000万円を繰り上げるので、14年後には完済出来ます。
金利負担の軽減額は470万円ほど。
住宅ローン減税額は280万円弱というところです。
金利負担の軽減額と住宅ローン減税で戻ってくる金額を単純比較すると300万円ずつ返済していった方が良いという事になります。
ただし、毎回言う事ですが、住宅ローンだけにスポットを当てるのではなく他のライフプラン上の支出を考えた上で判断をしなければなりません。
また、住宅ローン減税を享受する場合には10年間の貯蓄期間があるので、金融商品を活用することによって暦年繰上げ返済との差額を逆転することも可能です。
詳細についてお知りになりたい場合は、ぜひ一度、弊社の有料相談をご検討ください。
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繰り上げ返済とローン減税 質問者 Mooiさん
早速ご検討いただき、ありがとうございました。
大変参考になりました。
家族会議を開いて検討させていただきます。
重ね重ね、御礼申し上げます。
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