住宅ローン減税と繰り上げ返済 質問者 そらさん 2014年3月12日
相談よろしくお願いします。
住宅ローン減税と繰上げ返済どちらがお得かお伺いしたいです。
借り入れ条件は、
10年固定1.45% 900万
変動0.9% 900万
合計1800万を23年返済で借り入れしており、’14年1月から返済が開始しています。
貯金額600万
年収800万
繰上げ返済を実施して5〜10年で全額返済予定ですが、住宅ローン減税が受けられる間は繰上げ返済を控えた方が良いのでは?と悩んでおります。
お得な返済方法をアドバイス頂きたいです。
よろしくお願いします。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子
そらさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
14年1月から返済開始とのことですね。2014年でよろしいでしょうか。
それでは、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値
のシミュレーションをご案内します。
そらさんは変動と固定の住宅ローンミックスですので、どちらがより効果がでる
のかをシュミレートするために、
変動と固定それぞれについて概算値を出してみました。
なお、貯蓄額すべてを繰上げ返済用資金とみなし、600万円の資金をどうすべ
きかについて試算しています。
シミュレーションの条件は、変動・固定それぞれ次の2パターンで比較しています。
1.今年600万円繰り上げ返済をする場合
2.住宅ローン控除終了後に600万円繰上げ返済する場合
★固定金利★
<1.今年600万円繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 1,436,000円
住宅ローン減税合計額 89,000円
<合計額 1,525,000>
<2.住宅ローン控除終了後に600万円繰上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 709,000円
住宅ローン減税合計額 533,000円
<合計額 1,242,000>
★変動金利★
<1.今年600万円繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 868,000円
住宅ローン減税合計額 93,000円
<合計額 961,000>
<2.住宅ローン控除終了後に600万円繰上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 318,000円
住宅ローン減税合計額 700,000円
<合計額 1,018,000>
今回のシュミレーション結果では、上記のように、固定金利の住宅ローンは
すぐに返済した方がより効果があり、変動金利のローンは減税後に返済した方が
効果がでました。
ただし、固定金利は10年間は支払い額が変わりませんが、変動金利は5年毎に
返済額が変わりますので、
もし毎月の住宅ローン代が金利の上昇とともに上がると支払いが難しくなる可能
性があるようであれば
5年後に返済額を下げるための繰上げ返済用資金として、資金の一部をとってお
いてもよいと
思います。
ミックス型のローンは、固定金利の安心感と、変動金利による金利の低さという
両方の利点を享受する
ためのローンですので、両方をバランスよく返済しても構いませんし、ご自身の
リスクの許容度で
返済のバランスをとってみてください。
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