任意整理中の住宅ローン審査 質問者 Nさん 2017年9月13日
はじめまして。私は今任意整理中で、来年頭には完済予定です。
両親、私、妻、子供3人、完全分離型二世帯住宅を購入したいと母からの提案がありました。
しかし自分はローンの審査は通らないと思っています。体は健康、年収600万、勤続年数は7年。両親は、全額キャッシュで購入したいとのこと。
しかし私のローンが通らない事は知っていますが、可能性があるなら少しでもローンを組んで欲しい。両親が全額出した場合は、毎月両親に返済していきます。
この場合、両親の家を担保としてローン審査が通る可能性はあるのでしょうか?
やはりローンは難しいでしょうか。
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任意整理中の住宅ローン審査 回答者 FP鈴木 美和子
Nさん、こんにちは。
任意整理中で住宅ローンの審査に通るかどうかのご相談ですね。
住宅ローンを借り入れる場合、まず金融機関では個人信用情報を確認します。
一般的に、任意整理をされた場合は個人信用情報機関に登録され、完済後5年間記録されることになります。
個人信用情報機関に登録されている期間は、住宅ローンの借り入れを行うことはかなり難しいと思われます。
ただし、任意整理になった状況によっては、個人信用情報にのらないケースもあると言われており、まずはご自身で信用情報を開示されてみるとよいでしょう。
また、借り入れできるかどうかは、信用情報以外にも様々な条件を満たす必要があります。
住宅ローンの借入条件の審査基準は、1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、年齢、5、年収に対するローン返済負担比率、6、延滞履歴の有無などです。
もし個人信用情報をクリアできても、5の返済負担率の計算の際には、現在の返済額も含めて計算することになりますので、負担率がクリアできているかどうか確認も大切です。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、年収600万円であれば、一般的な住宅ローンの場合、住宅ローンの負担が35%以下となっています。
(住宅ローンの年間返済額+他の借り入れの年間返済額)/所得=返済負担率
もうひとつのケースとして、ご両親が全額を支払った後に、Nさんがご両親に返済していくとのことですが、家の名義をだれにするかで、2つのパターンがあると思われますので、それぞれ見ていきます。
@Nさんの家の名義にする場合。
ご両親と金銭消費貸借契約を結び、購入時の費用をご両親から借り入れて、金利を乗せてご両親に返済していく。
Aご両親の家の名義にする場合
ご両親の家に賃貸借契約を結び、毎月家賃を払っていき、相続の際に精算する。
返済を実行する際は、必ず振込をするなど、記録が残る形で返済し、手渡しなどでは行わないようご注意ください。
参考にされてみてください。
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