繰り上げ返済について 質問者 なかさん 2014年5月19日
はじめまして。
25年の7月から2000万円のローンを30年、10年固定年利1.150でくみました。住宅減税で税務署から返ってきたお金は、15万円でした。
毎月の返済額を低くしたかった事と、外構や税金などいるお金がいくらかかるか分からなかった為、少し多めの2000万円を借り、30年と長いローンをくみました。
繰り上げ返済は、なるべく早くした方がイイとよく聞くので、すべて工事などが終わり、ローンの期間を短くしたかったので、700万円を繰り上げ返済しようと銀行に行きました。
そうすると、金利1.150は、とっても低いので、繰り上げ返済を今するのは、損をすると言われてしまいました。金利0.5などがつくネットバンキングもたくさんあるので、そこでお金を貯金しておいて、住宅減税が終わった後に繰り上げ返済をした方が得だと言われました…
住宅ローンの金利は、0.15で、貯金の金利が0.5あれば、貯金をしといて10年後に繰り上げ返済した方が得なのか?と悩んで帰ってきました。
でも…ネットで調べると殆どが早くに分割にせず、返せるお金はまとめて返す方が得だと書いていて…どうしてイイのか解らなくなってこのホームページをみつけたので、質問させてもらいました。よろしくお願いしますm(_ _)m
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済について 回答者 FP藤本 崇
なかさん こんにちは。
「繰り上げ返済をすぐにした方が良いか、住宅減税が終わってからにした方がよいか」というご質問にお答え致します。
繰上げ返済による住宅ローン減税額と繰り上げ返済による軽減効果は以下の通りです。
<1.すぐに700万円を繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約850,000円
繰り上げ返済軽減額 約2,140,000円
<合計 約2,990,000円>
<2.ローン減税終了後に700万円を繰上返済>
仮に所得税等の還付額が15万円が続くとした場合
住宅ローン減税額 約1,340,000円
繰り上げ返済軽減額 約1,330,000円
<合計 約2,670,000円>
<3.ローン減税終了後に700万円を繰上返済>
今後所得の上昇等により最大の控除が受けられる場合
住宅ローン減税額 約1,510,000円
繰り上げ返済軽減額 約1,330,000円
<合計 約2,840,000円>
700万円を原資として何%で運用すれば繰上げ返済をすぐにした場合と、住宅ローン減税終了後に繰上げした場合の差額となる32万円になるかといいいますと約0.5%程度になります。
もし今後所得の上昇等により最大限の控除を受けることができる場合は、15万円が差額となり約0.25%程度で運用できればよいことになります。
現在お借入れの金利は10年固定で比較的低い利率であることから、適切な運用方法がありましたら検討されてもよいかもしれません。
様々な情報があるかと思いますが、重要になってくるのはそれぞれのご本人の状況に即しているかという点かと思います。
今回のなかさんのようなケースでの当社へのご相談は大変多く、長期的なライフプランを基として状況にあった効果的な運用方法についてもアドバイスさせていただいておりますので是非個別有料相談なども利用してみてください。
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