住宅ローンのタイプについて 質問者 H.Nさん 2013年10月25日
住宅ローンをこれから組む者です。よろしくお願いします。
昨日、住宅の手付金50万円を支払ってきました。
ローンの審査など今現在進行中です。
審査が通ったものとして、変動で組むか、フラット35を使うか検討中です。
いま現在だとどちらが妥当で安く済むか教えてください。
・住宅金額3780万円(昨日現金で50万円支払ったので、ローンは3730万円で組む予定)
・頭金無し(諸経費は一括で支払う予定)
・借主 主人 35歳 会社員 年収570万円程度
・35年ローン組む予定
・家族 妻(主婦)、子供0歳1人
現在変動が安く、不動産や銀行はそちらをすすめてきますが、プロの声を聞くとフラット35がいいということも耳にします。
フラット35は、銀行保証料もないのが魅力です。
今ならフラット35にすべきでしょうか?
主人は月々の支払いが変動より高くなるので迷っているようです。
どちらが賢明でしょうか?
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローンのタイプについて 回答者 FP熊谷
H.Nさん、こんにちは。
住宅ローンの質問についてお答えします。
変動金利にするべきか、固定金利にするべきか・・・
金利選択は非常に悩むところです。
将来の金利がどうなるかは、わかりませんが、考え方としての参考情報をご紹介したいと思います。
現在の変動金利と、フラット35の金利差は、1%程の差があるので、単純な比較では、毎月の支払いでは2万円程度、総額利息では、800万円程、フラット35の方が負担が大きくなります。
また、フラット35は、保証料はありませんが、融資手数料が1〜2%程度掛かるケースがあったり、団体信用生命保険の保険料を、別途支払う必要があるので、初期費用も、金利の変化がない場合のトータル利息も、変動金利より当然高くなります。
もう一つデメリットとしては、今回頭金なしで、購入をするようですが、フラット35は、物件価格の90%までしか、融資対象にならないので、足りない10%の部分を借りるためには、多少条件が悪くなってしまいます。
デメリットから見ると、フラット35より変動金利の方がよく見えてしまいますが、フラット35を選ぶ場合の理由はひとつだけです。
「金利が上がるリスクに備えるということです」
上記にあるように、現在の金利差は1%程度なので、仮に変動金利が1%以上金利上昇するような場合には、フラット35以上の負担になってしまうことも考えられます。
1%の差で、800万円も利息額が変わるのですから、2%、3%と金利が上がるようなことになれば、大変な負担増になる可能性もあるわけです・・・
ただ、最初にお話したように、この先の金利がどうなるかは、正直わかりませんので、変動金利を選択する場合には、少なくとも金利上昇に備えた、繰り上げ返済計画を考えるようにしましょう。
将来奥様がお勤め予定などで、数年後には、余力を繰り上げ返済出来そうな場合などは、変動金利を利用しても、ある程度の金利上昇があっても対応できるかもしれませんが、35年間繰り上げ返済も無しで、そのまま返済していこうと考えているのであれば、安全策(フラット35の利用)をおすすめします。
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