住み替えの場合の二重ローン 質問者 Sさん 2017年5月2日
初めて相談させていただきます。
現在、夫婦共働きで親と同居で1戸建てに住んでいます。
夫の名義で住宅ローンを組んでいます。
夫の親のローンを引き継いでいる形です。
家が手狭な為、もう一つ住宅を建て、ローンを組みたい場合、2重ローンということになりますが、夫の名義で借りるのと、妻の私の名義で借りるのとでは、何かメリットやデメリットはありますでしょうか。
また、可能であれば、今の住宅ローンを完済してから2件目の住宅ローンを組みたいのですが、後数年はかかると思われます。
2重にローンを組むのと、先にローンを完済してから新たにローンを組むのと、どちらがおすすめでしょうか。
借り入れ残高は1600万円 残24年 月に66,000円を返済(ただし今の所は全額親が負担しています。後数年で年金暮らしになる為、いつまで払ってもらえるかはわかりません。)
貯金は1000万円
夫婦の年収は約770万円(夫婦とも公務員)
よろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
住み替えの場合の二重ローン 回答者 FP鈴木 美和子
Sさん、こんにちは。
ご主人がご両親の家のローンを組んでおり、ご夫婦でも別に家を購入する場合のご相談ですね。
まず、奥さまの単独名義で家を買うのは、職業や収入的にも特に問題はないでしょう。
デメリットとしては、単独名義の場合には、奥様の収入範囲のみ住宅ローン減税の対象となりますので、住宅ローン減税の対象金がより、対象となる所得税・住民税のほうが低い場合には全額受けられなくなりますが、夫婦でペアローンにすると、単独ローンの際には受けられない部分も対象となる場合もあるので、そのような場合などは二人で分けて住宅ローンをもったほうが有利になる場合があります。
また、50%ずつの共有財産にしたい場合などは、単独ローンの場合には、弊害が出てきます。
上記が問題にならなければ、単独名義の住宅ローンでも良いかと思います。
ご主人の名義で、借入れができるかどうかですが、住宅ローンの借り入れができるためには以下のような審査基準があります。
1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、年齢、 5、年収に対するローン返済負担比率、6、延滞履歴の有無
などです。
この中で5.返済負担率をみてみますが、ご主人が実際は払っていないにせよ、住宅ローン上は年間約79万円を払っていることになっています。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、フラット35の場合では、年収400万円以下であれば住宅ローンの負担が30%以下、年収400万円以上であれば、35%以下となっています。
(両親の家の年間返済額+新しい住宅ローンの年間返済額)/所得=返済負担率
こちらで計算してみると、新しい住宅ローンを借入れできるかどうか、目安になるかと思います。
ご主人お一人で借り入れが難しければ、奥さまが収入合算に入る形で住宅ローンを借り入れたり、ペアローンを選択するなど、方法はあるかと思われます。
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