住宅ローン減税 返済期間の比較 質問者 Wさん 2017年4月12日
こんにちは。
32歳、年収600万程度の独身女性です。
このたび、実家のすぐ近くに1620万円、3LDKの小さな戸建てを購入しました。
諸費用150万、頭金350万程度で、残りの1270万をローンで支払おうと考えています。この5月からローンの支払いがスタートします。
検討している住宅ローンは、10年間固定金利0.5%のもので、月に11万程度の返済で10年間で完済できる予定です。
ご質問させていただきたいことは、この場合に住宅ローン控除を一番お得に活用するにはどうすればよいか?ということです。
シミュレーションサイトで計算したところ、0.5%の金利で、10年間で返済した場合の総利息は約30万程度。そして受けられる住宅ローン控除は約60万程度になります。
これでも30万程度お得になるのですが、ひょっとしたら35年でフルにローンを組んで、毎月微量にローンを返済し、2027年の1月に残高を繰り上げ返済するのがもっともお得なのではないか?と思いました。
毎月、住宅ローン用の口座に11万程度は送り込んでしまおうと思っているので、順調にいけば(その口座に手をつけることがなければ)2027年の1月に残りのお金を全額返済することは可能だと思います。
はたして、こんなことが可能かどうか、ご教示していただければありがたいです。
ちなみに、全額繰り上げ返済の際の手数料は3万2千円でした。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン減税 返済期間の比較 回答者 FP鈴木 美和子
Wさん、こんにちは。
これから組む住宅ローンを、10年で組むのと35年で組む方法と、どちらがお得かのご相談ですね。
二つの条件で比較してみました。
<条件>
借入れ1270万円 10年固定 当初10年の金利0.5%
<1.10年ローンで借り入れた場合>
住宅ローン減税額 約 619,000円
利息額 約 322,000円
<得をする合計 約 297,000円>
<2.35年ローンで10年後に残金一括返済>
住宅ローン減税額 約 1,095,000円
利息額 約 539,000円
<得をする合計 約 556,000円>
556,000円−297,000円−全額繰り上げ返済手数料32,000円
=227,000円
Wさんのお考えのとおり、長期間のローンにして、住宅ローン減税をなるべくたくさん受取り、受け取れなくなったら残額一括返済のほうが、全額繰り上げ返済手数料の32000円を引いても、約22.7万円の得になりました。
ただし、保証料などが費用として掛かる場合には、借り入れ期間によって異なってきますが、金額がわからないため、この試算では考慮していません。(繰り上げ返済の際の保証料の返戻金も考慮していません)
諸費用などは、可能であれば、借入れ金融機関に確認いただいて、比較してみるとよいでしょう。
ご参考にしていただければと思います。
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