貯金か、頭金にするべきか 質問者 Aさん 2017年3月6日
家の買い替えを予定しています。
現在の家を売却後にローンを返済し諸々手数料を引いて残るのが2500万程度です。
それを頭金にしてまた4000万弱のローンを組むつもりなのですが、もう少し頭金を乗せた方が良いか迷っています。
我が家は訳あって子ども名義の貯金のほうが多く、子どもたちに600万程度の貯金があります。(子どもは3歳、1歳です)
夫婦名義の貯金は2人で500万を少し超える程度です。
その他信託や保険などを合わせるとまだある(3000万程度)ですが、これは子どもたちが大人になるまで解約できません。
我が家の毎月収支は余裕があるとは言えないので、手元にある程度残しておいた方が良いのかと思っていたのですが、子どもたちの貯金には手をつけず夫婦の貯金は頭金に回したほうが良いでしょうか?
質問投稿先 無料WEB相談
貯金か、頭金にするべきか 回答者 FP鈴木 美和子
Aさん、こんにちは。
住宅ローンの頭金として、貯金を使っていいかのご相談ですね。
現在夫婦の手元資金の500万円を頭金にいれるべきかどうかですが、Aさんの状況
によっても変わってくるかと思われますが2つポイントを紹介します。
1.住宅ローン減税を満額受け取れるかどうか
住宅ローンを借り入れると、10年間、住宅ローンの年度末残高の1%分が、税金が
戻ってくる住宅ローン減税という制度がありますが、こちらは限度額が40万円となっています。
つまり、住宅ローン4000万円を金利1%以下で借り入れられるのであれば、頭金
でいれてしまうよりも借り入れたほうが有利になることになります。
なお、これはあくまで満額住宅ローン減税を受け取れる場合の話になりますので、受け取れないのであれば、頭金を増やして入れてもよいかと思われます。
満額受けとれるかどうかは以下の計算でご確認ください。
<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%
<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。
<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます、前年課税所得の7%、上限額が13.65万円となります。
2.500万円は本当に使ってもいいお金か
手元資金の500万円を本当に使っていいお金と判断するかどうかについては、Aさんのご家庭のこれからのライフプランによっても異なります。
まだお子様が小さいことから、これから教育資金もかかってきますし、支出も増えてくるかと思われます。現在毎月の収支に余裕がないとのことですので、しっかり見る必要があります。
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