住宅ローン減税と繰り上げ返済 質問者 Yさん 2016年9月9日
初めまして、Yと申します。下記の内容について思案しており、アドバイスを頂けると大変助かります。
【住宅ローンの内容】
借入日:28年3月25日
借入金額:43,800,000円
内ボーナス返済:8,000,000円
借入残高:28年9月8日現在43,307,597円
金利:変動0.625
返済期間:35年
【思案内容】
1.住宅ローン減税が10年有る為、繰り上げ返済は全く行わない方が良いのか?
2.上記1よりも50万〜70万/年程余裕がある分を毎年繰り上げ返済した方が良いのか?
3.又は、2の繰り上げを行わず、貯めておいて、10年後に一気に支払をした方が良いのか?
4.上記とは別に300万程、余裕ある貯金があります。これも今の時点で繰り上げに回すべきか、10年後に一気に繰り上げに回すべきか?
又は、銀行よりも利回りのよい、外貨での外資系の保険会社に預けた方が良いのか?(現在円高でもある)
上記の内容で悩んでおり、全く知識が無い為、より良い方法を教えて頂けると大変助かります。
何卒宜しくお願い申し上げます。
以上
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子
Yさん、こんにちは。
繰り上げ返済するか、それとも住宅ローン控除を受けるのを優先すべきか、の比較のご相談ですね。
平成28年の住宅ローン減税は以下のような要件です。
・控除期間10年
1〜10年目年末残高等×1%
控除限度額は40万円、長期優良住宅の場合は50万円になります。
現在の借入金利が0.625%で借入されているということですので、住宅ローン控除で年末残高の1%が戻ってくることを考えますと、繰上返済して残高を減らすよりも、住宅ローン減税を受け取っていた方が有利になります。
ただし、住宅が「長期優良住宅など」ではない一般住宅の場合ですと、控除の限度額
は40万円ですから、残高4000万円以上については住宅ローン減税は対象とならないことになりますので、その部分は繰上返済したほうが有利になる、ということになります。
また、40万円全額の控除が受け取れるかどうかを確認してみてください。
年収等によっては減税額を満額受け取れない場合もあります。
<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%
<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。
<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます、前年課税所得の7%、上限額が13.65万円となります。
変動金利でお借り入れということですので、変動金利の上昇リスク等も念頭において返済計画を考えていかなければいけません。
銀行よりも利回りのよい、外貨での外資系の保険会社に預けた方が良いかどうか、のご質問についても、Yさんの家計にその運用方法の適正があっているか、Yさんの状況をお伺いしないと、判断することができません。
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