毎年繰上げと住宅ローン減税 質問者 Nさん 2016年7月30日
毎年繰り上げ返済(毎年50万)をすべきか、住宅ローン減税後にまとめて繰り上げ返済(500万)をすべきかアドバイスをください。
借入金額 2,600万
借入時期 2014年9月
返済期間 30年
金利 変動
借入当初の金利 1.12%
繰り上げ返済 2015年夏に50万 2016年夏に50万(繰り上げ返済の手数料はいつでも無料です)
借入残高 2,365万(2016年6月末)
共働きなので、ローンは妻の私が連帯債務者になっております。
住宅ローン減税は夫:妻=6:4くらいの割合で受けることができます。
収入は夫婦それぞれ450万程度です。
アドバイスよろしくお願いします。
質問投稿先 無料WEB相談
毎年繰上げと住宅ローン減税 回答者 FP鈴木 美和子
Nさん、こんにちは。
毎年繰上げ返済したほうがよいか、住宅ローン減税を受け取り終わってから一括繰上げ返済したほうがいいかのご相談ですね。
毎年繰り上げをきちんとされているようで、素晴らしいと思います!
平成26年9月の住宅ローン減税は以下のような要件でした。
控除期間10年 1〜10年目年末残高等×1%(控除限度額40万円)
最初の10年間になりますので、Nさんの場合、平成35年までになります。
借入額と収入、持ち分の割合から計算しますと、住宅ローン減税は満額うけとっていると思われます。
残債2,365万円を、今と同じ金利の1.12%で返済しつづけた場合で比較してみます。
ボーナス払いなし、期間短縮型の繰上げ返済として試算してみました。
<1.毎年6月に50万円を8回繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約1,518,000円
繰り上げ返済軽減額 約1,002,000円
<合計 約2,520,000円>
<2.住宅ローン減税終了後の翌年6月に400万円を繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約1,652,000円
繰り上げ返済軽減額 約 864,000円
<合計 約2,516,000円>
上記の通り毎年繰上げ返済をする方が、ほんのわずかながら効果が高くなっています。
また組んでいるローンが変動金利なので、将来的に金利の上昇もあるかもしれません。
その際にどのように対応を取るか、事前に考えておくとよいでしょう。
Nさんのご家庭はお子様が二人いますので、教育費もしっかり把握しておくことが大切です。
繰り上げ返済するにしてもそのお金が本当に使ってしまっていいお金なのか、時期によっては教育費が大きくかかるタイミングもあると思いますので、返済しすぎないように注意も必要です。
ライフプランを作成し、教育費等大きなお金がかかるタイミングを知っておくと、安心して繰上げ返済することができるでしょう。
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