住宅ローン減税と繰り上げ返済 質問者 Pさん 2016年6月27日
初めまして。ローンの返済方法についてご相談させていただきたく思い、メールさせていただきました。
今年、5月に家を建て替えしました。ローン控除の対象になる家です。
6月からローンの支払いが始まり、月約6万円です。
●ローン借り入れ条件
借入時期・35年
金利・1.590%
金利タイプ・固定
残返済期間・35年
借入残高・16,300,000円
●家族構成
私の収入 約390万
妻の収入 約100万〜130万
子供(3)
妻の収入100万前後をローンに当てて、繰り上げ返済で、ローンをできれば16年ぐらいで返済したいと考えています。(子供がその頃19歳または20歳になり、大学費用と重ならないようにしたいため。)
現在、手元にある貯金は110万です。別に毎月4万円を老後、毎月15000円を子供の進学費用に貯金しています。
ローン控除の恩恵を受けるため、10年経ったら一気に返済すべきか、こまめに返済していくべきか、どちらがお徳でしょうか。(繰り上げ返済時に月3回までなら、手数料はかかりません。)
お手数をおかけしますが、ご教示願います。
よろしくお願い申し上げます。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子
Pさん、こんにちは、住宅ローン控除を全額受け取るのと繰上げ返済をどんどん行っていくのとどちらが有利なのかというご相談ですね。
今年の6月から住宅ローンがはじまったということですので、Pさんの住宅ローン減税は以下の要件になります。
住宅ローン減税期間 10年
減税額 1〜10年目 年末残高等×1%
住宅ローン減税は年末残高に対して1%分、ご自身が支払う税金が控除になる制度です。
Pさんの奥さまが扶養の場合、年収から計算しますと初年度に受け取れる住宅ローン控除額はほぼ全額対象となると思われますが、借入金利が1.59%とのことですので、住宅ローン減税で受け取れる減税額が1%であることと比較しても、繰上げ返済を進めたほうが支払い利息が減り、若干有利になります。
しかしながら、繰上げ返済をしてしまうと、一度繰上げ返済で支払ってしまったお金を戻してもらうことはできませんので、その資金を本当に繰上げ返済にあててしまってよいのかどうか、Pさんのご家庭のトータルバランスで見ていくことがとても大切になります。
Pさんのご家庭はお子様もいらっしゃいますので、教育資金がかかるタイミング等もしっかり把握しておくとよいでしょう。
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