住宅ローン支払い方法について 質問者 けんママさん 2016年2月6日
毎日後悔の日々です。
夫31歳妻31歳長男2歳次男0歳の4人家族です。
八王子に注文住宅を建てて今年の5月で入居1年になります。
土地と建物で4本3800万のローンを組み変動金利0.775%で35年ローンです。
建売3000万の予算で考えていましたが勉強もせず頭金もないまま、工務店が言うがままに買ってしまいました。
注文住宅で満足してますが教育費や修繕費、金利等を考えると落ち込む毎日です。
支払いは月々87.484円ボーナス124.096円×2です。
私は5月から育休復帰して時短で正社員として働きます。
繰上げ返済するには控除が終わる10年後まで貯めて返した方がいいですか?
それとも100万でも貯まったら返済したほうがいいかアドバイスをお願いします。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン支払い方法について 回答者 FP鈴木 美和子
けんママさん、こんにちは。
どんどん繰り上げ返済に入れるべきか、減税を受け取ったあとに繰り上げ返済するべきか、どちらが有利かのご相談ですね。
現在の住宅ローンの変動金利は0.775%ですね。
けんママさんが組んだ年の住宅ローン減税は、ちょうど消費税率が8%になる年なので、消費税率により、対象となる住宅ローン減税学も変わる時期になります。
消費税が8%に増税後での住宅ローンでお間違いないでしょうか。
そうであれば、住宅ローン減税期間:10年 年末残高等×1%(限度額40万円)になります。
消費税が5%適用であれば、住宅ローン減税期間:10年 年末残高等×1%(限度額20万円)になります。
消費税が8%適用での住宅ローン減税額であり、住宅ローン減税を満額対象としてうけとっている場合は、繰上げ返済するよりも減税を受け取ってから繰り上げ返済したほうが有利になると思われます。
ただし変動金利は金利が上下しますので、金利が上昇した場合には、繰り上げ返済したほうが有利になる場合もあります。
消費税が5%適用のケースなら、住宅ローン減税の上限が20万円になりますので、この場合はどんどん繰り上げ返済してしまったほうが有利になると思われます。
ただローンが4本とおっしゃってますので、もし夫婦で半々のローンを組んでいる場合は住宅ローン減税を全額受け取れているかもしれませんので、この場合は住宅ローン減税を受け取ってから繰上げ返済したほうが有利になる場合もあります。
質問の内容によりますと、けんママさんは教育費や修繕費などのこれからかかっていく費用についてもご心配に思われてらっしゃいますね。
これから復職して収入も増えるかもしれませんが、ぜひライフプランをしっかり作り、将来の資金計画を練っていかれるとよいでしょう。
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