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転職予定の住宅ローン 質問者 ひこぬんさん 2015年4月17日

こんにちは。宜しくお願いします。

当方36歳のシングルマザーです。
現在は東京に住んでいます。
ネット検索などに頼って調べたり、さんざん悩んだ結果答えが出なくて、こちらに相談させていただきました。

2年後に家を建てたいのですが、建てたい場所は地元で、飛行機でしか行けない場所です。

数年前に離婚してからマイホームをもつ目標で頑張ってきました。
しかし、ここにきて頑張っても住宅ローンに通らないのでは?という不安を感じています。
その理由は下記のとおりです。

購入したい物件は土地代込みで2800万円までで、20〜25年のフラットで借りたいと思っています。
頭金を1200万円入れる予定です。
先の金利はどうなるかはわかりませんが、月々の支払いが無理の無いよう設定します。

地元に戻ることは必然的に転職を伴います。
現在は会社員として大手企業に勤めていますが、特殊なスキルをもっており、地元に戻る際には独立(=自営になる)したいと思っています。

看護師などのように仕事に直結する資格ではありませんが、国家資格も持っています。しかし、独立してしまうとローンに通らない可能性がもしくは先延ばしになる可能性が高いので、会社員のうちにローンを組み、転職(独立)の目途が立ったタイミングで移住したいと思っています。
ですが、自分がいくら独立して稼げる!とアピールしたところで、自営になることは一般的に収入が不安定になるということであり、東京にいながら地元でいずれ住む、といっても住宅ローンは通らないのでしょうか?

現在の年収は450万+自宅で行っている副業150万(3年以上の安定した収入があります)

このような状態ではどのように進めるのがよいのでしょうか?
ほかのQ&Aサイトでは「まず正社員として地元で転職して1年以上働く」「地元に帰り、自営になってみて3年以上働く」といったアドバイスしか受けられませんでした。しかし、こどもの入学のタイミングなどからどちらも私の中にはない選択肢です。精神論なのでそこは割愛しますが。
この条件で何かよい方法はないですか?

たとえば、連帯保証人を立てれば組める、頭金を増やして2000万以上にすれば通る可能性が高い、副業の収入を増やして300万以上あれば、等何でもいいのでアドバイスをください。

最終的に無理であれば、上記のQ&Aサイトでいただいたアドバイスに従うよりはどうせ我慢するのであれば働きなれた今の場所で全額を現金で貯めれるまで頑張ります。

本当に悩んでいます。どうかよろしくお願いします。

質問投稿先 無料WEB相談

 転職予定の住宅ローン 回答者 FP金指 恵子

ひこぬんさん。こんにちは。

金融機関さんの観点からのお話をと思います。
住宅ローンの金利が抑えられているのには、いくつかの理由があります。
まずは、住宅のローンは住んで暮らすために必要なものなので、一般的には貸し倒れされずらい案件という判断がされているためです。

住んで暮らすのに必要な収入を得る場所と近接するというのが条件となります。
また、審査の際に、ローンを組む方の収入をメインにしているので他の融資と異なり、事業計画書などがないこともあり、融資の審査が比較的楽であるという面もあります。
その分、ローンを組む方の収入が、今後も継続して得られる可能性が高いことが大前提です。
その判断基準としては、過去の収入の元になる本業の仕事内容が、今後もその技能を使って継続的に収入を維持できると想定しやすいかが重要で、収入額はそこがクリアできた上での判断材料となります。

ですので、これまでの収入の元となる会社員としての技能が継続されるのかがポイントとなります。
副業での収入があったとしても、それが大きなプラス材料になるかというと、ケースによって異なってきます。
その副業が本業の妨げになると判断されると、マイナスとなってしまうケースもあります。
上記の本筋が整った上で、「融資額が少ないといい」などの諸条件がプラスの査定要素となります。
イレギュラーなケースを判断材料としてくれる場合もありますが、判断が難しいケースは一般的に避けられ、融資を断ることが多いようです。

現状の住所以外の居宅についてローンを組むには、方法論としては、セカンドハウスとしてローンを組むという選択肢はあるかと。
フラット35でもセカンドハウスローンの取り扱いがあります。
今回のケースにあてはめるには、セカンドハウスとしての要件をどうつくるのか、などクリアすべき部分はあります。

ただ、本来、転職やお仕事をお辞めになった場合、契約していた条件が変わるので、その旨を借り入れしている機関に報告する義務があります。また、契約内容が変わった時に契約の解除をされる可能性もあります。
そうなるとせっかくローンを組んだお家を手放さなければならないという場合も。
ですので、現状、仮に会社員としてローンを組めたとしても、それでOKではないのが本来論です。
報告義務を怠っているけど、銀行がその事実を把握していないなどで、そのままというケースもありますが、あくまでもイレギュラーケースです。
会社員である間にローンを完済できるのであれば、問題はないのですが、、、。

2年後の住宅関連のローン事情も変わっている可能性があります。
少し前までは、派遣社員の方などローンを組めないというのが定説でしたが、現状では、いくつかの条件をクリアできれば組むことができるようになっています。

シングルマザーの方を応援する住宅ローンなんていうものがでてくる可能性も?!
そういった意味では、今、将来のローンのことで気をもむより、まずしっかりと貯蓄をすることが重要かと。
現金を貯めて一括で購入する場合でも、ローンを使って住宅を購入する場合でも、現金は多いほうが、いずれの選択肢もとりやすくなってきます。

また、話はずれてくるかもしれないですが、どうしてもご自身の収入でローンが組めないなどの場合、地元のご親族の方の力を借りることができるのであれば、若干可能性があるかもしれません。

シングルマザーとしてなんとかお一人のお力でと頑張っているひこぬんさんには、ほぼない選択肢かもしれませんが、住宅という大きな買い物をする際、周囲の方のお力を借りるというのはよくある話です。

他サイトさんのQ&Aでは、多分、ローンを組むのが優先事項としての回答だったのではと想像します。
その方それぞれの背景や考え方によってベターな方法は異なってきます。
ひこぬんさんにとっての優先事項がどのような所にあるのか、直接お会いしてお話していないので、私も想像をもとに、今回の回答をかかせていただきましたが、ひこぬんさんの今後を考えるご参考に、少しでもお力になれていたらいいなと思います。

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(一社)全国住宅産業地域活性化協議会様 じゅうmado認定FP「じゅうmado相談対応で必要な税制改正について」の講義をしました。
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2020/04/02
ご自宅に居ながら本格的住宅ローン相談サービスが受けられる、オンラインFP相談(ZOOM面談)住宅購入・住宅ローン相談サービスメニューを提供します!
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住宅購入・住宅ローン相談会ですが、コロナウイルスの自粛要請もあり、当面の間開催を見送ることとさせていただきます。
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2020/03/31
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2020/03/06
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AZEST株式会社様にて、「不動産オーナーは知っておきたい相続のはなし」「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」の講演をしました。
2019/07/10
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2019/03/20
(一社)全国住宅産業地域活性化協議会様 じゅうmado認定FP継続研修で講義をしました。
2019/03/05
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2019/02/15
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2019/02/09
埼玉県マンション居住支援ネットワーク様にて、「マンション購入基礎セミナー」で講演をしました。
2019/01/25
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2018/12/13
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2018/11/27
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2018/11/03
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2018/10/11
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2018/10/06
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9/22〜9/24 住友不動産様 住宅イベントにて「住宅ローン相談」の相談員を担当しました。
2018/09/11
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2018/07/19
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
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2018/04/24
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2018/03/16
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2018/02/06
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2017/12/13
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/09/09
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2016/12/29
年末年始休業のお知らせ。
12月29日〜1月4日まで、休業とさせて頂きます。
2016/10/16
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2016/08/19
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じゅうmado認定FP 第2期認定FP講座説明会開催!
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2015/04/14
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「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
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2015/02/21
「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
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2014/07/08
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住宅購入・住宅ローン相談会を開催します!
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相談721/海外から日本へ転職する場合の住宅ローン利用!
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相談719/再建築不可物件の住宅ローン審査!
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相談718/店舗用途への住宅ローン変更!
2019/07/25
相談717/海外在住者の住宅ローン審査!
2019/07/24
相談716/住宅ローン控除は引継ぎ可能か!
2019/07/19
相談715/親子リレーローンの審査!
2019/07/18
相談714/本審査通過後に団信保障の変更!
2019/07/16
相談713/住宅購入計画について!
2019/07/10
相談712/兄弟間の住宅ローン名義変更!
2019/07/09
相談711/住宅ローン控除とリフォームローン控除の併用!
2019/07/05
相談710/親族所有の建物リフォームの住宅ローン減税!
2019/06/30
相談709/妻の資金で繰り上げ返済をする場合!
2019/06/24
相談708/自営業で事業貸付のある住宅ローン審査!
2019/06/19
相談707/土地購入から数年後建築の住宅ローン減税!
2019/06/12
相談706/海外単身赴任中で住宅ローン借換可能!
2019/06/07
相談705/住宅ローン減税枠を名義変更で増やせるか!
2019/05/21
相談704/海外赴任中の住宅ローン借入!
2019/05/20
相談703/過去に遅延のある住宅ローン審査!
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相談702/フラット35親子ローンについて!
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相談701/住宅ローン控除を考えた持分割合!
2019/05/13
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相談698/フラット35本申込書類の返済暦の記入方法!
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相談697/買い替えの残債の残る住宅ローン審査!
2019/04/25
相談696/連帯保証人の住宅ローン審査!
2019/04/24
相談695/フラット35親子リレーの住宅ローン審査!
2019/04/23
相談694/消費者金融遅延暦の住宅ローン審査!
2019/04/18
相談693/任意整理後の住宅ローン審査!
2019/04/16
相談692/団体信用生命保険虚偽加入の影響!
2019/04/15
相談691/建蔽率オーバーの住宅ローン借り換え!
2019/04/14
相談690/借入をまとめた場合の住宅ローン審査!
2019/04/13
相談689/パートや遺族年金の住宅ローン審査!
2019/04/12
相談688/住宅ローン残高のある住替えの審査!
2019/04/11
相談687/身体障がい者の住宅ローン審査!
2019/04/10
相談686/家賃滞納暦の住宅ローン審査!
2019/04/09
相談685/住宅の買い換えの際のつなぎ融資利用!
2019/04/06
相談684/離婚後の住宅ローン名義変更と借り換え!
2019/03/26
相談683/自己破産後の住宅ローン審査!
2019/03/22
相談682/住宅購入予算は支払可能か!
2019/03/19
相談681/住宅ローン控除割合を変更可能か!
2019/03/18
相談680/違反建築物のリフォーム減税!
2019/03/14
相談679/親の住宅ローンの借り換え!
2019/03/13
相談678/離婚後の住宅ローン手続き!
2019/03/07
相談677/海外赴任と住宅ローン控除!
2019/03/06
相談676/建物登記がされていない物件の住宅ローン!
2019/03/05
相談675/住宅ローン借り換えについて!
2019/03/01
相談674/ペアローン離婚時の手続き!
2019/02/26
相談673/定期借地権の住宅ローン借り換え!
2019/02/25
相談672/海外勤務時の住宅購入の帰国後の住宅ローン控除!
2019/02/19
相談671/住宅ローン借り換えの手続き不備について!
2019/02/18
相談670/住宅ローン本審査について!
2019/02/15
相談669/住宅ローンの組み方について!
2019/02/14
相談668/年金生活の住宅ローン借り換え!
2019/02/13
相談667/住宅ローン控除対象者を変更可能か!
2019/02/07
相談666/住宅ローン残債のある建替え費用!
2019/02/06
相談665/住宅ローン減税と繰り上げ返済!
2019/02/01
相談664/不動産契約後の転職について!
2019/01/28
相談663/年金未納のある住宅ローン審査!
2019/01/26
相談662/個人再生後の遅延暦のある住宅ローン審査!
2019/01/25
相談661/起業したての住宅ローン審査!
2019/01/19
相談660/親子ローンの借り換え!
2019/01/18
相談659/住宅ローン団信告知義務違反!
2019/01/08
相談658/住宅ローン借り換え親から名義変更!
2018/12/27
相談657/リフォームの住宅ローン利用!
2018/12/26
相談656/親子ローンのある住宅ローン審査の影響!
2018/12/17
相談655/海外からの親族間売買について!
2018/11/27
相談654/住宅ローンとカードローンの返済困難!
2018/11/26
相談653/住宅ローン利用中、転勤時両親が住むのは可能!
2018/11/22
相談652/義父の土地を抵当権なしで住宅ローンは可能!
2018/11/20
相談651/同姓パートナーとのペアローンについて!
2018/11/14
相談650/住宅ローンにおまとめローン!
2018/11/09
相談649/住宅ローン繰り上げ返済方法!
2018/11/03
相談648/元夫名義の住宅ローンの借り換え!
2018/11/01
相談647/つなぎ融資の連帯保証人の金融事故!
2018/10/31
相談646/リフォーム一体型住宅ローン!
2018/10/27
相談645/2つの住宅ローン利用どうすれば!
2018/10/23
相談644/借り換え後の繰上げ返済の効果!
2018/10/22
相談643/連帯債務の持分割合について!
2018/10/18
相談642/住宅ローン減税、年末土地だけのローン!
2018/10/15
相談641/海外で自営業の住宅ローン利用!
2018/10/06
相談640/住宅ローン固定金利か変動金利か!
2018/10/05
相談639/親の家をリノベーションして借換可能!
2018/10/04
相談638/夫婦で住宅ローンの組み方!
2018/10/03
相談637/事前審査後にカードローン利用する影響!
2018/10/01
相談636/親名義のローンにリフォーム費用も借り換え可能か!
2018/09/27
相談635/自営業消費者金融の借入の住宅ローン審査の影響!
2018/09/24
相談634/親子リレーローンの審査!
2018/09/23
相談633/遺族年金で住宅ローン審査は可能か!
2018/09/22
相談632/フラット35親子リレーローン審査!
2018/09/20
相談631/仮審査と本審査は別の銀行でもよいか!
2018/09/19
相談630/連帯債務の持分割合の変更!
2018/09/16
相談629/海外赴任中の住宅ローン審査!
2018/09/15
相談628/フラット35融資条件の申込不備!
2018/09/13
相談627/持分割合の決め方!
2018/09/10
相談626/住宅ローン兄弟への名義変更!
2018/09/06
相談625/つなぎ融資の審査!
2018/09/02
相談624/育児休暇中の住宅ローン審査!
2018/09/01
相談623/年金収入での住宅ローン審査!
2018/08/31
相談622/店舗部分のリフォームローン!
2018/08/30
相談621/住宅ローン借り換えの際の名義変更!
2018/08/29
相談620/離婚時連帯債務から単独債務へ借り換え!
2018/08/28
相談619/住宅ローン減税と頭金割合!
2018/08/27
相談618/連帯債務からペアローンへ変更時の贈与税!
2018/08/26
相談617/ペアローンから単独ローンへの借り換え!
2018/08/22
相談616/遅延暦のある住宅ローン審査!
2018/08/21
相談615/住宅ローンの選び方!
2018/08/20
相談614/消費者金融の借入がある住宅ローン審査!
2018/08/16
相談613/海外物件購入の住宅ローン減税!
2018/08/10
相談612/海外単身赴任中の住宅ローン減税!
2018/08/08
相談611/自己破産後5年でローンは組めるか!
2018/08/01
相談610/フラット35からリバースモーゲージへ借り換え!
2018/07/25
相談609/共有者の許可無く借り換え可能か!
2018/07/22
相談608/住宅購入予算はいくらまで大丈夫!
2018/07/11
相談607/最近の延滞暦のある住宅ローン審査!
2018/07/10
相談606/団信未加入の場合の債務継承!
2018/07/06
相談605/夫婦別の住宅ローン利用!
2018/07/05
相談604/住宅ローン借入のある審査について!
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相談603/住宅ローン審査について!
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相談602/住宅ローン別所有の土地担保!
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