住宅ローンの繰り上げ返済 質問者 ひでさん 2014年7月24日
2008年3月に2,450万でローンを組みました。
住宅ローン控除は、15年間のものです。
2011年3月にローンの借り換えた際、夫婦別々のローンを組み、1050万ずつ借り入れました。
繰り上げ返済を一度行い、2014.7月現在の状況は以下のとおりです。
金利:変動 夫 1.67%(疾病保障付)、 妻 1.37%
月々返済額: 夫 39,895円 妻 38,413円
ローン残高: 夫7,673,370円 妻7,647,990円
最終返済日: 夫 2033年2月 妻 2033年4月
先日、夫の母の死亡保険金が1,200万入り、十分なストック(500万)を手元に残しても1,000万はローン返済に当てられます。
ローン控除15年の場合も、返済期間が10年を切ると控除が受けられなくなりますか?
すぐに繰り上げ返済するべきでしょうか?それとも控除の割合が0.6%のところまで控除を受け、2018年1月に繰り上げ返済するべきでしょうか?
すぐに夫婦2人で500万ずつ繰り上げ返済しようと思いましたが、ローン返済期間が短いと、住宅ローン控除を受けられなくなる為、どのタイミングでいくらの繰り上げ返済が理想的か悩んでいます。
よろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローンの繰り上げ返済 回答者 FP塚本 アキラ
ひでさん、こんにちは。
繰上げ返済に関するいくつかの質問にお答えします。
まずは、「ローン控除15年の場合も、返済期間が10年を切ると控除が受けられなくなりますか?」というご質問ですが、当初返済期間が10年以上あれば、住宅ローン減税は対象となりますので控除が受けられなくなることはありません。
次にすぐに繰上げ返済をすべきか、2018年まで待って返済をすべきかというご質問ですが、まず一括で返済をした場合を考えてみましょう。
説明をしやすくするために数字は丸めますのでご了承ください。
7月現在のローン残高は約1530万円となりこれを一括返済した場合の金利節約額は282万円になります。
一方、2018年まで待った場合、2018年度末の残高が二つのローン併せて1245万円ほどになります。
この期間、住宅ローンを支払っていますから、この金額が約370万円強、つまり、1615万円強を支払うことになります。
住宅ローン減税の金額は限度額まで税額控除が受けられたという前提で32万円ほど。残債の1245万円を一括繰上げしたことによる金利節約額は193万円です。
この数字で見ると早い時期に一括で返済をしてしまった方が、良さそうですね。
ただ、手元の資金が少なくなることもありますし、一部を早期に繰り上げ返済するというお考えかと思います。
これについてはいただいた資料だけで私どもが判断することは出来ません。というのも他のライフプラン上の支出との兼ね合いを良く考えて結論を出さなければならないからです。
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