繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 カリソメ乙女さん 2014年5月22日
はじめまして。
今年11月末に新築マンションを購入予定でこれからの返済計画について考えております。
繰り上げ返済を検討していますが、住宅控除を考慮すると、どのように返済したらよいか迷っています。
アドバイスをお願いいたします。
借入予定額:31,500,000円
毎月返済額:79,148円
ボーナス返済:102,804円(年2回)
借入開始 :平成26年11月
ローン期間:30年
金利 :変動金利
利率 :0.645%
1.毎年100万円の繰上返済を10年間
2.10年後に1,000万円を繰上返済
頭金をもう少し貯めて、借入額を3000万にした場合はシュミレーションが変わりますでしょうか。
1と2が余り変わらないようであれば手元資金を残したいので住宅ローン控除期間終了後に一括返済しようと思いますがその際注意すべきこと等はありますか?やはり金利の変動でしょうか。
ボーナス返済については余り深く考えず付けてしまったのですがボーナスがなくなることを考えて貯金にまわした方がいいのか、それとも、少しでも多く返済しておいた方がいいのでしょうか。
また、もうすぐ第1子が産まれる予定なので、ローン返済と共に貯金もしていかなければと考えております。
ライフイベントによって残しておく金額を決めた方がいいと思うのですが、子どもが小さいうちに返済した方がいいとかありますでしょうか。
よろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP藤本 崇
カリソメ乙女さん こんにちは。
「繰り上げ返済と住宅ローン減税」についてのご質問にお答え致します。
これから住宅をご購入にされるということで考慮する点が大変多く、また借入及び返済計画の策定などご多忙のことと思います。
下記が一助になれば幸いです。
繰上げ返済による住宅ローン減税額と繰り上げ返済による軽減効果は以下の通りです。
<1.毎年100万円の繰り上げを10年間した場合>
住宅ローン減税額 約1,920,000円
繰り上げ返済軽減額 約1,420,000円
<合計 約3,340,000円>
<2.住宅ローン減税終了の10年後に1000万円を繰上返済>
仮に所得税等の還付額が15万円が続くとした場合
住宅ローン減税額 約2,610,000円
繰り上げ返済軽減額 約1,040,000円
<合計 約3,650,000円>
上記の通りカリソメ乙女さんの状況では、当金額を積み立てて住宅ローン減税終了後に1000万円を繰り上げた方が約30万円ほど効果が高くなります。
従いましてボーナスの返済分につきましても繰り上げ返済を急ぐ必要はないかと思いますが、今後の返済にあてるために確実に積み立ててておくことが重要だと思います。
注意点としましては、変動金利をご選択される場合には金利上昇の可能性もあるため、繰り上げ返済をはやめた方が総返済額を抑えられるケースもでてくることが挙げられます。
また、金利上昇のケースでは家計の収支状況にも大きな影響がでてくる可能性がありますので、その点も考慮されておいた方がよいかもしれません。
一方で、お子様の成長に合わせた手元資金は一定額を確保しておくことも重要ですので、今後のライフプランと重ね合わせてご検討されると良いかと思います。
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