繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 まっつんさん 2014年2月12日
はじめまして。住宅ローンもろもろについてお伺いいたします。
2月半ばに中古住宅の購入予定です。(住宅ローン減税対象)
変動金利、固定金利について、また住宅ローン減税と繰り上げ返済について
どのように考えればよいか、迷っており、ご相談させていただきます。
よろしくお願いいたします。
【ローン金額】3150万円(夫1450万円、妻1700万円)
【借り入れ時期】平成26年2月
【金利】変動金利1.375% 固定金利(10年)2.6% (当初引き下げ拡大)2.0%
【返済期間】35年
【返済金額】10万円以内になる予定
?生活費以外の毎月15万円で、ローン返済と貯蓄に振り分けようと思っています。
(例えば、ローン返済が10万円なら、貯蓄は5万円)
?手持ちのマンションを売りに出しています。(1800万円〜2000万円)
?ローンなしでリフォームを予定していますが、300万円ほど残る予定です。(貯蓄は別にあるので、繰り上げ返済に回すことができます。)
?完済を20年〜25年後にしたいと考えています。(夫婦とも現在40歳のため)
1.直近にマンションが売れた場合、すぐに繰り上げ返済をした方が良いのか、住宅ローン控除を受けてから10年後に繰り上げ返済をした方が良いのか。
2.?の300万円が手元に残った場合、1.同様、すぐに繰り上げ返済をした方が良いのか、住宅ローン控除後が良いのか。
シミュレーションをお願いいたします。
また、いずれにしても、変動金利で検討していますが、いかがなものでしょうか?
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
まっつんさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
平成26年度2月の住宅ローン減税は,一般住宅の場合でも、年末残高2、000万円までの1%が控除対象になりますので、お二人のペアローンとして、1人2,000万円以下で、住宅ローンを組まれるようなので、今回は、住宅ローン減税が全額対象としてご案内します。
それでは、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
質問内容がどういうことかわからない箇所がありましたが、とりあえず300万円を繰り上げ返済するタイミングについて、ご案内します。
シュミレーションの条件は、次の2パターンで比較しています。
1.今すぐ300万の繰り上げ返済をする場合
2.住宅ローン控除が終了後に300万円繰り上げ返済する場合
<1.今すぐ300万の繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 1,680,000円
住宅ローン減税合計額 2,433,000円
<合計額 4,113,000円>
<2.住宅ローン控除が終了後に300万円繰上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 1,110,000円
住宅ローン減税合計額 2,751,000円
<合計額 3,861,000>
今回のシュミレーション結果では、上記のように、1番目の今すぐ300万円を繰り上げ返済していく方がより有利なようでした。
金利タイプの選択についてですが、今後も繰り上げ返済を計画していくようなので、ある程度の金利上昇リスクは対応できるようですね。
しかし、将来の金利動向の予想は難しいので、金利がどの程度上がると家計収支はどのようになるのか・・・というような家計全体の状況を確認することも必要です。
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